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2018-02-23互联网金融消费者权益保护系列征文 | 浅析互金企业应如何维护互金消费者合法权益

      为提高互联网金融企业保护消费者权益的责任和意识,加强社会对消费者权益保护的关注,江苏省互联网金融协会在今年3·15到来之前,在江苏互联网金融企业和协会会员单位高管中举办以“互联网金融消费者权益保护”为主题征文大赛。通过本次征文大赛,评选富有创新性与实践性的优秀作品,为政府部门保护消费者权益建言献策。欢迎全省互联网金融企业高管积极投稿,我们将择优选登。

      互联网金融的跨地域、跨行业等特征会导致部分不合规的互联网金融平台因各类因素暴雷后,互金消费者们承受了巨大的资金损失。消费者在维权时,需要面对举证难、成本高、耗时长等问题。而对于我国刚刚起步的互联网金融行业来说,互金消费者有效维权渠道或方式的缺少,已经成为行业健康发展的拦路虎。因此,本文就互金企业应当如何维护互金消费者合法权益的问题进行分析。

一、互联网金融消费者权益保护存在的问题
      在网络借贷交易过程中,其最受消费者关心的问题就是,如何保障自身投资的资金安全,以及所投资的平台在出现问题后,如何正确的维护自身权益。而目前,互联网金融消费者所面临金融风险大致有以下几个方面:

(一)资金安全难维护
      相较于传统金融行业,互金消费者资金安全具有较高风险隐患。在部分不法平台暴雷后,投资资金的损失让客户受侵害最深,从而最受关注。
      存在网络欺诈风险。相较于以往的面对面线下融资模式,网络借贷双方通常不会见面,投资人对于借款人或企业的相关背景、信用状况等信息仅靠网络借贷平台披露,对于借款人或企业的相关信息了解不全面,存在一定的风险。此外,某些企业和个人通过伪造相关证明和材料,或以不法平台为掩护,凭借高额回报的诱惑进行经济诈骗。
      经营不善导致消费者资金损失。网贷行业在早期粗放无序发展的同时埋下大量隐患,导致非法平台频频暴雷,致使消费者资金大量损失。

(二)个人信息难保障
      互联网技术快速发展,消费者面对种类繁多的消费渠道,存在个人信息泄露的隐患。
      在网络消费的过程中,消费者个人信息泄露事件屡见不鲜,甚至存在企业刻意泄露或买卖消费者个人信息。尤其是消费者在使用第三方支付机构消费时,需要填写真实的个人身份信息,诸如证件号、手机号及诸如银行卡号、个人密码等敏感信息。而在消费者个人信息安全保障方面,其技术手段往往落后于银行支付体系,存在极大隐患。

(三)知情权难确保
      进入信息时代以来,群众所面临的信息量远超过往,相关信息难辨虚实,而参加信息传递的人员素质与诚信水平不一,存在欺诈行为出现的风险。在网络借贷过程中,部分互金企业对于借款人或企业的信息披露不完整、不准确、缺乏时效性,并过度宣传互金产品的优势,却对购买产品所承担风险闭口不谈,严重侵犯消费者知情权。

(四)权益维护难
      在网络借贷过程中,消费者很难核实借款人或借款企业的真实身份信息,导致消费者在遭遇平台暴雷时,难以在第一时间找到侵权人开展维权。

二、互金企业如何维护互金消费者合法权益
      其实,自相关典型案例发生后,国家相关机构、行业协会及互金行业企业始终在共同努力,保障互联网金融行业消费者的相关权益。作为消费者正当权益的维护者,互金企业也应积极开展相关工作,坚决维护消费者合法权益。

(一)坚持合法合规发展
      对于互金平台而言,维护消费者合法权益,是让企业能够健康、快速发展的核心之一。因此,平台的首要任务是合法经营,不开展有可能误导消费者的宣传活动,不对未经相关部门核准的产品和服务提前宣传。

(二)积极落实银行存管
      消费者资金安全出现隐患,其归根结底是资金流向何处的问题。因此,平台应严格按照相关合规政策,上线第三方资金存管系统。通过让消费者对资金流向进行监督,确保消费者对资金流向进行有效监督。

(三)完善信息披露制度
      平台需认真履行信息披露义务,按照监管规定披露借贷双方权利义务及相关金融产品的利率、风险等涉及消费者利益的事项。同时平台应建立消费者风险等级制度,对消费者开展风险等级划分,将不同的产品出售给与其风险承受能力相对应的消费者。

(四)完善平台消费者权益保持技术手段
      随着互联网时代的到来,大众对于个人信息安全的要求越来越高。根据《2016中国网民权益保护调查报告》显示,我国54%的网民认为个人信息泄露严重,84%的网民亲身感受到由于个人信息泄露带来的诸多不良影响。
      一旦消费者个人信息遭到泄露,不仅会大幅降低消费者之前对于平台建立的信任,还可能导致挤兑的情况发生。因此平台需要加强自身技术研发力量的建设,通过技术手段提升平台技术安全等级,从而有效应对消费者个人信息泄露的风险。

(五)强化企业社会责任意识
      “诚信与责任”是当今企业在运营过程中备受关注的问题,互金平台不仅要坚持合法合规经营,更应当具备企业社会责任感,做诚信与负责任的企业。
      目前,我国已经替代美国成为网络借贷行业最大的消费国,消费者数量庞大,但其中草根群众所占份额较多,这部分消费者对于消费风险的知识及风险防范意识较为欠缺。针对不同层次的消费群体,网贷平台应当开展差异化教育,提高消费者面对金融风险时的防范和应对能力,始终将消费者权益保护放在企业经营的重要位置。

(作者:南京万诺金融信息服务有限公司董事长   卓德兴)

来源:江苏省互联网金融协会

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